ERP. El sector de las microfinanzas atraviesa un panorama cada vez más complejo debido al creciente sobreendeudamiento de los clientes, situación que está elevando los niveles de morosidad y comprometiendo la sostenibilidad de miles de pequeños negocios en el país. Según estimaciones de Óscar Vílchez, gerente regional Nor Oriente de Caja Piura, los ratios de morosidad —considerando la cartera atrasada y de alto riesgo— podrían superar el 10%, un nivel que pone en riesgo la estabilidad del sistema.
“El sobreendeudamiento suele estar vinculado a productos crediticios para capital de trabajo otorgados sin un análisis riguroso del flujo de caja, créditos de consumo usados para gastos personales y reprogramaciones acumulativas que solo postergan el problema. Estas malas prácticas terminan debilitando la capacidad de pago de los emprendedores y generando efectos negativos en cadena”, explicó el ejecutivo.
Educación financiera: una herramienta clave
Para Caja Piura, la educación financiera se convierte en un instrumento indispensable para que los microempresarios aprendan a distinguir entre deuda productiva y deuda de consumo, elaboren presupuestos y utilicen el financiamiento como una palanca de crecimiento y no como una carga.
La diferencia entre un crédito saludable y un sobreendeudamiento riesgoso es clara: el primero permite pagar las cuotas con el flujo generado por el negocio, mantener la capacidad de ahorro y crecer; el segundo se caracteriza por cuotas que superan el 30% o 35% del flujo disponible, necesidad de nuevos préstamos para cubrir deudas anteriores y una progresiva descapitalización de la empresa.
Consecuencias del sobreendeudamiento
Vílchez advirtió que el impacto directo de este fenómeno se traduce en pérdida de liquidez, ya que gran parte de los ingresos de los negocios se destina al pago de deudas. Esto provoca descapitalización, reducción de inventarios, incumplimientos con proveedores e incluso, en muchos casos, el cierre definitivo de las empresas.
Entre los errores más comunes que cometen los microempresarios al endeudarse, la microfinanciera destaca: solicitar créditos sin un plan de inversión claro, destinar el dinero del negocio a gastos personales, sobreestimar los ingresos futuros, aceptar préstamos sin comparar condiciones y acudir a varias entidades sin medir su verdadera capacidad de pago.
Recomendaciones para evitar riesgos
Finalmente, Caja Piura recomienda a las pequeñas y medianas empresas aplicar una serie de medidas prácticas para fortalecer su sostenibilidad financiera en un contexto económico desafiante:
- Controlar rigurosamente sus flujos de caja.
- Separar las finanzas personales de las empresariales.
- Mantener un fondo de emergencia equivalente a al menos dos meses de gastos.
- Invertir en digitalización para mejorar la eficiencia.
- Diversificar proveedores y clientes.
- Acceder a créditos únicamente cuando la rentabilidad esperada supere al costo financiero.
“Una buena gestión del crédito puede impulsar el crecimiento de un negocio, pero un sobreendeudamiento mal manejado puede significar su final”, concluyó Vílchez.
